新NISA vs 貯金 ─ データで考える「30年寝かせるならどっち」
1990年に100万円を銀行預金とS&P500それぞれに置いた場合、2024年にいくらになっているか。日本の超低金利と米国株の長期トレンドを実データで比較し、新NISA時代の選択を考える。
100万円を34年間放置したら、どっちが勝つ？
「貯金は意味がない」「投資は怖い」── どちらの主張も SNS で頻繁に目にする。 では実際のところ、過去34年間のデータを使うとどうなるか？
この記事では、1990年初頭に100万円を5つの運用先に置いて2024年末まで放置した場合の結果を比較する。
5つの選択肢、34年後の結果
S&P500（米国株インデックス）に投資していたら、100万円が約14倍になっていた計算。 一方、銀行預金は34年間で1%しか増えていない。物価上昇（CPI +19.9%）を考えると、預金は実質的に約19%目減りしている。
なぜ日本の預金は増えないのか
日本の銀行普通預金金利の30年推移を見ると、この惨状の理由が分かる。
34年間の大半が0.1%以下の金利だった。100万円を1年預けても、つく利息はわずか10円〜2万円程度。 この間に物価は20%上昇しているので、預金は実質的にマイナスのリターンだった。
同じ34年間、米国株はなぜ伸びたか
S&P500（米国の代表的株価指数）は1990年初頭の約330ポイントから、2024年末は約5,900ポイントへ。34年で約18倍に成長した（円建てでは円安効果も加わり約14倍）。
- 米国経済の人口増加・GDP拡大（同期間に名目GDPは約5倍）
- 世界的企業（GAFAM等）の利益が継続的に上昇
- 株主還元（配当・自社株買い）の文化が定着
ただし「過去 = 将来」ではない
ここで注意したいのは、過去34年の実績がそのまま将来34年に当てはまるとは限らないこと。 S&P500も10年単位で見れば下落局面（2000-2010の「失われた10年」など）があり、 投資のタイミングによってはマイナスになることもある。
ただし、20年以上保有すれば過去どのタイミングでも+100%以上のリターンを記録している。 「長期分散投資」が推奨される理由がここにある。
新NISA時代の「最低限の戦略」
2024年から新NISA制度が始まり、年間360万円・生涯1,800万円まで非課税で投資できるようになった。 この制度を使った最低限の戦略は次のとおりだ：
まとめ：時間を味方につけられるかどうか
- 過去34年で100万円は預金で1万円増、S&P500では1,300万円増
- 日本の預金金利は30年で0.1%以下、物価上昇に負けている
- 長期（20年以上）の株式投資は過去全てプラスのリターン
- 新NISAは非課税枠1,800万円の制度的優位がある
- ただし「投資のタイミング」より「保有期間」が重要
KeizaiMap で日経平均と CPI を重ねて表示すると、預金が物価に追いつかない構造が一目で分かる。
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